多家银行下调个人消费贷产品利率 征信个人学历都是门槛

尽管银行大打“价格战”揽客，但是此时出手“薅羊毛”是否合适，消费者能不能真正申请到低利率产品?对此，业内人士表示，有工作单位且收入稳定，社保公积金缴纳正常，信用记录良好的此类人群往往能以较低利率获得贷款，反之，信用记录不太好的人，利率成本会更高。

银行：低利率、提额度、送礼品 为揽客各出“奇招”

“闪电贷年中大促，优惠后年利率低至3.4%。”“我行信用卡享分期利率6折、透支利率6折、优惠计息等硬核超惠权益，办卡启用限时抢20元心意红包微信立减金。”最近一段时间，广州白领谢小姐时不时就能收到银行消费贷、信用卡的促销短信，“看得我都有点心动了，记得几年前(贷款)利率还是六点几，现在降了很多。”

今年年中，随着存款端负债成本下降，银行在资产端的贷款利率也有了下降空间， 不少银行争相推出优惠性消费贷产品。

业内人士在招商银行个人贷款的微信号上看，该行6月1日至7月31日推出“闪电贷6.8折年中大促”活动，优惠后，利率最低可至3.4%，线上申请最高可贷20万元，到线下网点申请提额，最高可贷30万元。

平安银行APP显示，该行消费贷产品“白领贷”的最低年化费率为3.3%。该行信用卡在6月期间推出账单分期2折起的限时优惠活动，可享低至3.65%的年化利率。

此外，工商银行推出的个人信用贷款“融e借”最低年化利率3.35%，农业银行相关贷款利率也低至3.50%。交通银行针对新客户最低贷款利率可低至3.24%，申请成功还有20天免息券等多种优惠。

银行推销消费贷不仅在网上“发力”，线下网点的礼品等优惠措施同样不少。如果在该网点申请贷款，一旦放款还能领取不少实物礼品奖励，“包括电风扇、电煮锅和露营躺椅等，现在办理利率也很低，真的是很好的机会了。”

“各银行在推消费贷方面是比较‘卷’，再加上最近存款利率、LPR都调降，消费贷利率也一降再降，确实有一部分人被低利率吸引过来咨询，不过最终要不要办理，还是看个人的需求。”

据卡农社区了解到，2023年5月，全国性银行消费信贷最低可执行利率的平均水平降至3.61%，环比下降17BP，比去年同期下降了75BP。其中国有行消费贷最低可执行利率的均值为3.56%，降至1年期LPR以下。股份行消费贷利率均值则下降至3.64%。

消费者：最低利率并非人人可享 单位、征信甚至个人学历都是“槛”

“偶然点开了银行APP上的惠民贷，看到系统给了固定利率券，优惠了4000多块钱，借20万元年利率只要3.24%。”近日，有网友在社交平台上晒出自己的低利率消费贷。

业内人士在广州各大银行网点走访中了解到， 目前大多数国有行和股份行广州分行的消费贷利率在3.2%-4.68%之间。然而，也有一些近期办理了个人信贷产品的消费者申请到的消费贷利率和银行宣传中所谓的“优惠利率”存在一定差距，其实际申请利率在3.8%-4%之间，有的甚至更高。

她并未能如愿申请到某银行低利率的消费贷。作为该行信用卡用户，周女士初次办理某一款消费贷产品时的可借额度仅为5万元，一年期年利率高达9%，三个月年利率则为2.85%。张女士还表示，她在某国有银行申请消费贷时，年利率也高达9.99%，“利率比较高，可能是和我之前有一笔信用卡逾期有关。”张女士说。

据卡农社区了解， 银行的低利率消费贷，并不是人人都能享有，不少银行都有针对消费贷产品设置的“白名单”。

在贷款客户的资质方面，几乎所有银行都对工作单位、公积金缴存年限等有要求。建设银行、农业银行和中信银行等就设置了“企业白名单”，工作单位在“白名单”上的客户可以享受优惠利率。例如农业银行的一款“农行集团e贷”所面向的客群主要是政府单位、事业单位、上市公司、金融集团和国企员工，贷款额度最高为100万元。“最近一年期的消费贷利率从3.6%下调到3.5%左右，三年期消费贷则是从3.85调降到3.75%。”

除了国有银行外，不少股份制银行也对贷款客户有条件限制。根据中信银行一客户经理提供的信息，该行“信利贷”面向的是20-60周岁征信记录良好客户，同时还要满足公积金缴纳满两年、有住房贷款、在该行代发工资或有存款/理财满半年、学历收入综合表现好等条件的其中之一。招商银行信用卡部门相关工作人员则表示：“该行的‘闪电贷’属于消费信用贷款，无须抵押，审核的标准比较高，都是由系统审核。系统会设置一个可以审核通过的参数，然后综合评估客户的个人征信、资金流水、贷款频率以及负债比率等方面。”招商银行的一位客户经理告诉记者，“闪电贷”面向的是广州公积金缴存客户。

“个人消费贷款的利率的高低，跟个人的信用水平有关。银行会根据借款人的征信水平、还款能力等来评估贷款利率，信用水平高的人群，不良率也低，较低的利率可以覆盖坏账风险。 因此，根据每家银行的风控模型，工作单位收入稳定，社保公积金缴纳正常，信用记录良好等人群，往往能以较低利率获得贷款，但其他信用记录不那么好的人群，则需要付出高一些的利率成本。”

风险：严禁用于买房炒股 需避免个人过度负债

“最近要装修，感觉消费贷值得考虑，额度足够，也可以提现金出来，比较灵活，对接一些不支持信用卡的装修工人或者厂商的时候就比较方便。”准备在某国有银行申请消费贷的梁先生说。虽然宣传的利率很低，但自己并不能申请到最低利率，也不能确保能每个月都还本付息，还是想要再观望一波。“‘薅羊毛’的心是有的，但是就怕自己不能做到理性消费。”

“虽然消费贷成本比往年低了许多，对于有切实需要的消费者来说，省了不少利息支出。但对于普通消费者而言，还是应该理性消费，要充分考虑自身的财务状况，避免过度负债。同时，银行也需要防范消费贷资金违规套现、使用所引发的潜在风险。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示。

有业内人士表示，因为消费贷利率低于房贷利率，少数人可能会产生套利冲动， 而消费贷严禁用于房地产、股票投资。“银行的贷后系统严查资金流向，如果发现资金有不合规用途，会要求消费者提供交易记录和小票等单据，违规行为一旦核实，将要求消费者立刻归还本金。”

监管：贷款被用于购房，银行被罚

6月13日，国家金融监管总局官网显示，中国银保监会金华监管分局日前对浙江浦江农村商业银行开出大额罚单，罚款160万元。该行主要违法违规事实(案由)包括贷款“三查”不到位，流动资金贷款被挪用于固定资产投资、贷款资金被挪用于购房等。

“信用贷资金流向跟踪管理难度大、成本高。”周茂华表示，从银行角度，需要提升依法合规开展业务意识，加强业务员培训;优化业务流程，压实业务各环节主体责任，完善考核机制;进一步完善征信管理制度与机制，强化征信市场约束机制;同时，监管部门需要强化监管职能，提升违规成本等。

值得注意的是，从银行2022年年报上看，不少银行零售贷款不良率仍在攀高。2022年，不良率超过2%的银行达到了10家，多数为城商行，国有银行和股份制银行中，华夏银行、民生银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、广发银行、和邮储银行的个贷不良率均超过1%。

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