年化利息近24%算不算高利贷？民间借贷需要注意哪些问题？

“张*科事件”尚未有定论，但爆料人晒出的借款合同却成为舆论焦点。“借款500万元，借款周期为25天，超过25天后利息按月息1.99%计算。”按照这一标准计算，逾期未归还本金的话，每个月利息就将近10万元，一年利息将近120万元，年息将近24%。

“如果年利率24%没有超过一年期贷款市场报价利率的四倍就是合法的，否则超过部分的利息不受法律保护，借款人可以不予偿还，但是合理的本金及利息还是需要按时偿还。”

年息近24%

据卡农社区了解到，根据媒体人李*晒出的欠条显示，张*科因“生产经营需要”借款500万元，借款周期为25天，超过25天后利息按月息1.99%计算，利息每月付清，如逾期，借款人除应归还约定本息外，还应支付出借人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用。如借款人不配合还款，可向出借人所在地法院起诉。

按照这一标准计算，逾期未归还本金的话，每个月利息将近10万元，一年利息将近120万元，年息23.88%，将近24%。

不少网友发出质疑，年息接近24%的民间借贷算不算高利贷?是否合规呢?

银行的贷款利率主要是根据央行规定的贷款利率上下浮动。“如果年利率24%没有超过一年期贷款市场报价利率的四倍就是合法的，否则超过部分的利息不受法律保护，借款人可以不予偿还，但是合理的本金及利息还是需要按时偿还。”

依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

一年期贷款市场报价利率是浮动的，如果按2023年2月一年期贷款市场报价利率3.65%为例，四倍是14.6%，24%的利率超过了四倍一年期贷款市场报价利率，属于高利贷。

此外，从曝光的欠条信息来看，署名为张*科的借款人借款需求为“生产经营需要”，但是出借人处则为空白。出借人缺失，相关借款合同是否有效呢?

“借条上没有出借人也是有效的。”合同是否有效，主要是看合同的签订是否属于双方的真实意思表示以及有无违反法律强制性规定及公序良俗的内容，即使不够完整也不影响合同的整体效力。

那么，如果借条名为生产经营需要，但实际资金流向和真实用途并非如此，借款人此举又存在哪些风险?

对此，借款人为赌博、供自己挥霍等高危或者无法收回资金的活动借款，故意向出借人隐瞒借款的真实用途，编造生产经营、投资等合法用途，使出借人无法知晓借出资金的用途和风险，产生其借出资金安全并能及时收回的错误认识，从而借出款项，借款人可能构成诈骗罪。

张*科的借贷理由真实性是否为“生产经营需要”存疑，也给债主带来了较大风险。

民间借贷警惕踩坑

“张*科事件”也引发了社会对民间借贷乱象的思考。

借款人为张*科，出借人为债主S先生，不应当将无关人士牵涉进来，以私密照抵债既不合理，也不合法。出借人以此威胁第三方还债涉嫌敲诈勒索，触犯了法律红线。

张*科这一案例中与第三方无关人士属于曾经的男女朋友关系，且后来双方已经分手。而更为复杂的情形则是法定夫妻关系，丈夫在外欠债，债主向妻子甚至成年子女追债，影响到他们的正常生活。

根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”

“此类情形中如何界定是个人债务还是夫妻共同债务更加复杂，也是部分民间借贷乱象产生的缘由。”作为借款人，应当将资金用在正当用途上，对黄赌毒行为保持远离，作为放贷人，遇到欠债问题应当通过合理合法途径来追偿，避免牵连到无关第三方当事人。

对于普通民众而言，民间借贷需要注意哪些问题?

卡农社区建议：

首先应订立书面协议。目前，大量民间借贷没有订立书面协议，尤其双方是亲朋好友，碍于情面或出于信任，借贷时没有出具任何书面字据。一旦借款人否认借款事实，出借人很难举证证明，尤其是小额现金借贷。因此，建议出借人与借款人订立书面借贷协议。

其次注意保留相关证据，如借条欠条、录音录像、聊天记录等可以用于证明借贷事实的证据。再次注意考察借款人的信誉和偿还能力。最后及时催收到期借款。其中值得注意的是，注意民间借贷诉讼的时效性是三年，还款期限届满之日起三年内债权人必须向借款人主张债权，可使诉讼时效中断。